Proč jsou malé půjčky dražší?

Chcete-li si půjčit jen několik tisíc korun na krátkou dobu, počítejte s tím, že nepůjde o levný úvěr. Ve finančním světě více než kde jinde platí pravidlo, čím menší částka, tím je úvěr dražší. A z jakého důvodu? Protože banky mají i s malou půjčkou stejné režijní náklady jako u dlouhodobého úvěru, které se pak projeví ve vyšší úrokové sazbě nebo ve formě různých poplatků. Banky i nebankovy navíc považují malé úvěry za rizikovější a proto si za ně člověk připlatí.

Nižší úrokové sazby především u hypoték

Nejnižší a nejvýhodnější úrokové sazby bývají u hypoték. I když doby, kdy byly na historickém minimu jsou dávno pryč, stále se jedná o nejvýhodnější typ úvěru. Z hlediska nejnižšího úroku následují klasické spotřebitelské úvěry, za nimi stojí půjčky z kreditní karty a povolené přečerpání tzv. kontokorent. Výhodné mohu být i nákupy na splátky, které lze vyřídit přímo v obchodě při koupi zboží a které se honosí přívlastkem „bez navýšení“. Po změnách zákona o spotřebitelském úvěru, které si došláply především na nebankovní sektor, už stát zregulovat vysloveně lichvářské úroky ve stovkách procent a takové půjčky z trhu zmizely.

Nesledujte pouze úrok

Dražší úvěr však nemusí být ten, který má vysoký úrok. Vše záleží na prezentaci půjčky a konkrétní bance, která zohledňuje při určování úrokové sazby více faktorů. Proto výše úvěru nemusí vždy ovlivňovat i výši úroku. Klient tak může i při nízkém úvěru získat zajímavou a výhodnou úrokovou sazbu.

Úvěry porovnejte díky RPSN

O tom jak je úvěr skutečně drahý vypoví hodnota RPSN. Odborníci radí porovnávat si půjčku nejen na základě úroku, ale i na základě nákladů s ním spojených. Roční procentuální sazba nákladů v sobě zahrnuje kromě úroků i všechny další poplatky za vyřízení, pojištění nebo vedení půjčky, přepočteny na rok. RPSN jednoduše představuje celkové náklady úvěru.

Bankovní půjčka

Při půjčování na delší období, například rok a více, je výhodnější běžný spotřebitelský úvěr. Ten se splácí pravidelnými měsíčními splátkami od několika měsíců až po několik let. Čím déle budete úvěr splácet, tím více ho můžete přeplatit. Proto je bankovní spotřebitelský úvěr vhodnější k nákupu dražších věcí, které můžete splácet déle nebo třeba na rekonstrukce bydlení. Nevýhodou bankovního úvěru je důkladné a podrobné prověřování žadatele, kdy se zkoumá především příjem a schopnost splácet. Takže vyřízení úvěru zabere více času a ne vždy bývá schválen.

Povolené přečerpání nebo kreditní karta

Pokud si potřebujete opakovaně půjčit jen několik tisícovek na několik dnů či týdnů a co nejlevněji, je dobré zvolit alternativu ve formě povoleného přečerpání. Možností je kontokorent nebo kreditní karta. Úroky se platí jen za dny, během kterých máte přečerpaný kontokorent a v případě kreditní karty pouze tehdy, pokud propásnete splacení v bezúročném období. Samozřejmě toho, kdo si dluh nepohlídá, to bude stát velmi vysoký úrok. Povolené přečerpání se tak hodí pouze k překlenutí krátkodobého výpadku finančních prostředků v rámci jednoho měsíce. Totéž platí i o kreditce, kde bývá bezúročné období i více 30 až 50 dnů.

Zveřejněno 27.1.2019